사잇돌 대출 한눈에 정리

사잇돌 대출이란

사잇돌 대출은 은행에서 돈을 빌리기는 어렵지만 대부업까지 갈 정도는 아닌 중·저신용자가 고금리로 밀려나지 않도록, SGI서울보증(서울보증보험)의 보증을 붙여 중금리로 공급하는 서민 신용대출입니다. 신용점수가 낮아 시중은행 신용대출은 통과하기 어려운 사람과 대부업체 사이의 ‘사이’를 메운다는 뜻에서 이름이 붙었습니다. 담보나 보증인이 없어도 SGI서울보증이 대출을 보증해 주기 때문에, 금융기관은 상대적으로 낮은 금리로 내어줄 수 있습니다.

사잇돌 대출은 크게 은행에서 취급하는 사잇돌1과 저축은행·상호금융에서 취급하는 사잇돌2로 나뉩니다. 두 상품 모두 ‘꾸준한 소득이 있는가’를 핵심 조건으로 보며, 무직이거나 소득 증빙이 전혀 없는 경우에는 신청이 어렵습니다. 반대로 소득과 재직 기간이 안정적이라면 신용점수가 다소 낮더라도 승인 가능성이 있습니다.

사잇돌1과 사잇돌2, 무엇이 다른가

사잇돌1은 신한·우리·국민 등 1금융권 은행에서 취급합니다. 금리가 낮은 대신 자격 심사가 더 깐깐한 편이라, 어느 정도 소득과 재직 기간이 안정된 근로자에게 유리합니다. 사잇돌2는 주로 저축은행에서 취급하며, 은행 문턱을 넘기 어려운 분도 접근하기 쉽도록 소득·재직 요건이 상대적으로 완화되어 있습니다. 대신 금리는 사잇돌1보다 높게 책정되는 경우가 많습니다.

구분	사잇돌1	사잇돌2
취급 기관	시중은행(신한·우리·국민 등)	저축은행·일부 상호금융
대출 한도	최대 2,000만원	최대 2,000만원(상품에 따라 상향)
대출 금리	대체로 연 6~12% 안팎	대체로 연 10%대 안팎
상환 기간	최대 60개월	최대 60개월
상환 방식	원리금균등분할상환	원리금균등분할상환
자격 심사	상대적으로 엄격	상대적으로 완화

금리와 한도는 취급 기관과 시점, 개인의 소득·부채·신용에 따라 달라지므로, 위 수치는 대략적인 범위로만 참고하시고 실제 조건은 신청하려는 기관에서 확인하시는 것이 정확합니다. 특히 금리는 신용점수와 소득 안정성에 따라 같은 상품이라도 사람마다 다르게 나옵니다.

소득·재직 요건 자세히 보기

사잇돌 대출은 ‘갚을 수 있는 소득이 있는가’를 가장 중요하게 봅니다. 소득의 종류(근로·사업·연금)에 따라 요구하는 재직·영업 기간과 최소 연소득 기준이 다릅니다. 아래는 표준 상품을 기준으로 정리한 소득 요건입니다.

소득 유형	사잇돌1(은행)	사잇돌2(저축은행)
근로소득	재직 3개월 이상, 연 1,500만원 이상(기관별 상이)	재직 5개월 이상, 연 1,200만원 이상
사업소득	사업 영위 6개월 이상, 연 1,000만원 이상	사업 영위 4개월 이상, 연 600만원 이상
연금소득	1회 이상 수령	1회 이상 수령, 연 600만원 이상

신용점수도 기준이 있습니다. 표준 사잇돌2는 과거 신용등급 체계 기준으로 CB 1~8등급 정도를 대상으로 하며, 사잇돌1은 이보다 조금 더 높은 신용을 요구하는 편입니다. 신용평가가 등급제에서 점수제로 바뀌었고 기관마다 반영 방식이 달라, 정확한 커트라인은 신청 기관에서 확인해야 합니다. 근로·사업·연금 등 여러 소득원을 합산해 요건을 맞추는 것도 가능하니, 소득이 하나로는 부족하더라도 미리 포기하지 마시고 상담해 보시기 바랍니다.

한도와 금리는 어떻게 정해지나

대출 한도는 신청자의 소득과 기존 부채, 그리고 SGI서울보증의 보증 한도 심사에 따라 차등 부여됩니다. 즉 ‘최대 2,000만원’은 누구나 받는 금액이 아니라 상한선이며, 실제 승인 금액은 이보다 낮게 나오는 경우가 많습니다. 금리 역시 고정된 값이 아니라 신용과 소득에 따라 개인별로 달라집니다.

항목	내용
한도 결정 요소	연소득, 기존 부채 수준, SGI서울보증 보증 한도 심사
금리 결정 요소	신용점수, 소득 안정성, 취급 기관의 개별 정책
상환 기간	최대 60개월
중도상환수수료	없음(대부분)
거치기간	없음(약정 직후 원리금 상환 시작)

중도상환수수료가 없다는 점은 실질적인 장점입니다. 여윳돈이 생겼을 때 언제든 앞당겨 갚아 이자 부담을 줄일 수 있기 때문입니다. 또한 거치기간 없이 매달 원금과 이자를 함께 갚아 나가는 구조이므로, 신청 전에 월 상환액이 본인 소득 대비 무리가 없는지 미리 계산해 보시는 편이 좋습니다.

월 상환액은 어느 정도일까

숫자로 감을 잡아 두면 상환 계획을 세우기 쉽습니다. 예를 들어 2,000만원을 연 12% 금리로 60개월(5년) 동안 원리금균등분할상환한다고 가정하면, 월 상환액은 약 44만원 안팎이고 5년간 갚는 이자 총액은 대략 670만원 수준입니다. 같은 금액을 연 10% 금리로 빌리면 월 상환액은 약 42만원대로 조금 낮아집니다. 금리가 몇 % 포인트만 달라져도 총 이자가 수십만 원씩 벌어지므로, 여러 기관의 조건을 비교해 조금이라도 낮은 금리를 확보하는 것이 중요합니다. 위 계산은 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 금액은 승인 금리와 기간에 따라 달라집니다.

신청 절차

사잇돌 대출은 취급 은행·저축은행 창구나 앱에서 직접 신청할 수 있습니다. 어느 기관이 취급하는지, 내 조건에 맞는 상품이 무엇인지 한 번에 비교하고 싶다면 서민금융진흥원의 ‘서민금융 잇다’ 플랫폼이나 서민금융콜센터(1397)를 통해 확인하는 방법도 있습니다.

단계	내용
1. 자격 확인	소득·재직·신용 요건 충족 여부 점검
2. 상품 비교	은행·저축은행별 한도·금리 비교(서민금융 잇다 활용 가능)
3. 신청·서류 제출	신분증, 소득 증빙, 재직 증빙 등 제출
4. 보증·심사	SGI서울보증 보증 심사와 취급 기관 대출 심사 진행
5. 약정·실행	승인 시 대출 약정 체결 후 지급

신청 전 확인하면 좋은 점

• 여러 곳에 동시에 조회·신청하면 단기간에 대출 신청 이력이 쌓여 오히려 심사에 불리할 수 있으므로, 한 곳씩 순서대로 진행하시는 편이 안전합니다.
• 소득 증빙(재직증명서, 원천징수영수증, 소득금액증명원 등)은 미리 준비해 두면 심사가 빨라집니다.
• 이미 햇살론 등 다른 서민대출을 이용 중이라면 총부채 수준 때문에 한도가 줄거나 거절될 수 있으니, 기존 부채를 먼저 정리해 두는 것이 좋습니다.
• 문자·전화로 ‘사잇돌 대출을 대신 알아봐 준다’며 수수료나 선입금을 요구하면 사기이므로 응하지 않아야 합니다. 사잇돌 대출은 정식 금융기관 창구에서 별도 수수료 없이 신청합니다.

사잇돌 대출과 햇살론은 어떻게 다른가

사잇돌 대출과 자주 혼동되는 상품이 햇살론입니다. 햇살론은 서민금융진흥원의 보증으로 공급되는 반면, 사잇돌 대출은 SGI서울보증의 보증으로 공급된다는 점이 근본적인 차이입니다. 보증 주체가 다르기 때문에 두 상품을 함께 이용하는 것도 원칙적으로 가능하지만, 동시에 신청하면 부채가 과다하다고 판단되어 거절될 수 있습니다. 필요하다면 한 상품을 먼저 받은 뒤 시차를 두고 신청하는 편이 승인 가능성을 높입니다. 어느 쪽이 유리한지는 본인의 소득·신용·필요 금액에 따라 다르므로, 두 상품의 금리와 한도를 함께 비교해 보시기를 권합니다.

고금리 대출을 갈아탈 때 활용하기

사잇돌 대출이 특히 도움이 되는 상황은 이미 카드론이나 대부업 등 연 15~20% 이상의 고금리 대출을 쓰고 있을 때입니다. 소득과 신용 요건만 맞는다면, 사잇돌 대출로 자금을 마련해 기존 고금리 대출을 먼저 갚는 방식으로 금리 부담을 낮출 수 있습니다. 이렇게 이자율이 낮은 대출로 갈아타는 것을 대환이라고 합니다. 예컨대 연 18%로 쓰던 1,000만원을 연 11% 사잇돌 대출로 대환하면, 단순 계산으로도 연간 이자 부담이 70만원가량 줄어듭니다.

하지만 갈아타기가 항상 유리한 것은 아닙니다. 기존 대출에 중도상환수수료가 남아 있거나, 새 대출의 상환 기간이 짧아 월 부담이 오히려 커진다면 실익이 줄어들 수 있습니다. 갈아타기 전에는 남은 원금, 중도상환수수료, 새 대출의 월 상환액을 함께 계산해 실제로 이득인지 확인하시기 바랍니다. 또한 연체 없이 성실하게 상환한 이력은 신용점수 회복에도 도움이 되므로, 대환 이후에는 상환일을 놓치지 않는 것이 중요합니다.

주의사항

이 내용은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 상품의 가입을 권유하는 것이 아닙니다. 사잇돌 대출의 금리·한도·소득 요건은 취급 기관과 시점에 따라 수시로 바뀌고, 개인의 신용·소득에 따라 실제 조건이 달라집니다. 신청 전에는 반드시 해당 은행·저축은행이나 SGI서울보증, 서민금융진흥원의 공식 안내를 통해 최신 조건을 확인하시기 바랍니다. 무리한 대출은 상환 부담으로 이어질 수 있으므로, 본인의 상환 능력 안에서 신중하게 결정하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문

Q. 사잇돌 대출은 누가 신청할 수 있나요?

꾸준한 소득이 있는 근로소득자·사업소득자·연금소득자가 대상입니다. 소득 종류에 따라 요구하는 재직·영업 기간과 최소 연소득이 다르며, 신용점수도 일정 기준을 충족해야 합니다. 무직이거나 소득 증빙이 어려운 경우에는 신청이 제한됩니다.

Q. 사잇돌1과 사잇돌2 중 어느 쪽이 유리한가요?

일반적으로 금리는 은행이 취급하는 사잇돌1이 더 낮지만 자격 심사가 엄격합니다. 저축은행의 사잇돌2는 요건이 완화되어 접근이 쉬운 대신 금리가 높은 편입니다. 본인의 소득·재직 기간·신용점수를 기준으로 승인 가능성이 높은 쪽부터 알아보시는 것이 좋습니다.

Q. 한도는 최대 얼마까지 받을 수 있나요?

표준 상품 기준으로 최대 2,000만원 안팎이며, 일부 저축은행 상품은 한도가 더 높은 경우도 있습니다. 실제 승인 금액은 소득과 기존 부채, 보증 한도 심사에 따라 상한보다 낮게 정해지는 경우가 많습니다. 정확한 한도는 신청 기관에서 확인해야 합니다.

Q. 중도에 미리 갚으면 수수료가 있나요?

사잇돌 대출은 대체로 중도상환수수료가 없습니다. 여윳돈이 생겼을 때 앞당겨 갚으면 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 다만 기관에 따라 세부 조건이 다를 수 있으니 약정 전 확인하시기 바랍니다.

Q. 햇살론을 받고 있어도 사잇돌 대출이 되나요?

보증 주체가 달라 원칙적으로 병행이 가능합니다. 단, 기존 부채가 많으면 총부채 수준 때문에 한도가 줄거나 거절될 수 있습니다. 동시에 여러 건을 신청하기보다 시차를 두고 진행하는 편이 승인에 유리합니다.

Q. 거절되면 다시 신청할 수 있나요?

거절 사유에 따라 다릅니다. 소득·신용 요건 미달이라면 조건이 나아진 뒤 재신청하는 것이 현실적이고, 서류 미비라면 보완 후 다시 신청할 수 있습니다. 결과 통지에 기재된 사유를 먼저 확인하시기 바랍니다.