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연금저축 600만원 한도를 채우고 IRP 200만원까지 납입한 상태에서 6월에 추가 100만원을 어느 시점에 넣을지가 흔한 고민이다. 세액공제 환급액·운용 시간·평균매입 효과·중도해지 위험을 따져 일시·매월·연말 분산 결정 기준을 정리.